Количество микрофинансовых организаций (МФО) в Дагестане за 2015 г. не изменилось, составив 29 компаний. В государственный реестр включено 9 и исключено 9 МФО.
29 марта вступили в силу инициированные Банком России поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Они призваны еще более усилить контроль со стороны регулятора ситуации в этом сегменте финансового рынка и направлены на защиту добросовестных заемщиков.
Рынок микрофинансовых организаций состоит из трех разных сегментов:
– 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте – от 10% годовых.
– 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых.
– 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты», то есть займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще всего – на 1 — 2 недели.
«Займы до зарплаты», хоть и самые маленькие в общем объеме микрофинансовых услуг, но самые заметные – именно из-за скандальных случаев «выбивания» растущих как снежный ком долгов.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.
Например, у человека внезапно разболелся зуб, а зарплата у него будет только через 10 дней. На лечение зуба срочно необходимо 5 тысяч рублей. Вот именно в таких экстренных случаях и можно обратиться в МФО. Таким образом, если человек взял заем в размере 5 тысяч рублей, то через неделю -10 дней из расчета 1 — 2% в день он должен вернуть 5500 — 5700 рублей, заплатив тем самым 10 — 15%. Как видим, это не критично, потому что за относительно небольшую переплату заемщик смог быстро решить свою проблему. И таких ситуаций может быть множество: эвакуатор увез машину и ее нужно срочно «выкупить», необходимо оплатить учебу и так далее.
В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит не 700% годовых, как обычно сообщается, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.
Проблемы начинаются тогда, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.
Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми. В данном случае Банк России стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования (через Интернет). Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И, в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям Банка России.
Что нужно запомнить гражданам: согласно поправкам в законодательство, только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 миллиона рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.
Подготовил Мурад ИДРИСОВ,
замначальника сводно-экономического отдела
отделения НБ РД
Южного банка России