Все чаще слышим о том, что в России для улучшения жилищных условий все больше и больше людей пользуются ипотекой. Сегодня мы поговорим со специалистами ОАО «Дагипотека» о том, что такое ипотека в наши дни, ее преимуществах, о процессе от ее получения до погашения.
— Что такое ипотека и в чем ее плюсы?
— Ипотекой называется вид кредита или займа, который выдается под залог приобретаемого недвижимого имущества. Отличается от потребительских кредитов большими сроками и величиной суммы.
Преимущества ипотеки очевидны, так как она дает возможность приобрести недвижимость сейчас, а не в далеком будущем. Вы покупаете жилье, становитесь его собственником и выплачиваете за заем, проживая уже в своей квартире.
Из-за высокой стоимости недвижимости процесс накопления необходимой суммы может занимать всю жизнь. При этом надо учитывать, что недвижимость непрерывно дорожает. То есть можно накопить запланированную сумму и увидеть, что ее не хватает – цена стала выше. Откладывать деньги можно долго, но жить в нормальных условиях надо сейчас, а не потом.
Ипотечный заем позволит купить квартиру при наличии только части средств. Имея на руках 10 — 30% от стоимости недвижимости, можно занять оставшиеся 70 — 90% и жить в собственной квартире сразу же. Жилье при этом будет находиться в собственности заемщика, и он будет в ней зарегистрирован со своей семьей.
Если вы снимаете квартиру, то платите за аренду чужой жилплощади сумму, примерно равную месячному платежу по ипотеке, которую вы оплачиваете за собственное жилье.
С помощью ипотеки вы получаете возможность:
— приобрести жилье в собственность и вселиться в новую квартиру в достаточно короткие сроки (2 — 4 недели с момента подачи заявления);
— получить заем на длительное время, в течение которого размер ежемесячных платежей не изменяется, не зависит от роста стоимости квартиры и инфляции;
— оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую жилплощадь, в то время как проценты по займу сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичное жилье;
— зарегистрироваться по месту жительства в квартире, приобретенной по ипотечному займу, вместе с семьей;
— получить субсидии и налоговые вычеты с самой квартиры и с суммы, потраченной на выплату процентов.
Конечно, взяв ипотеку, возвращать ее необходимо с процентами, но рост цен на недвижимость «окупает» эти затраты.
— Где можно оформить ипотеку?
— В наши дни выдачей ипотечных кредитов занимается ряд кредитных организаций (банков). Условия и программы ипотечных продуктов разные.
В Республике Дагестан тропу ипотеке протоптало ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» (оно же – «Дагипотека»), которое является госорганизацией, созданной Правительством РД в 2004 году, а с 2006 г. — официальным региональным оператором ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), и реализует различные ипотечные программы на всей территории России, в частности «Материнский капитал», «Молодые учителя», «Военная ипотека», «Молодые ученые». Недавно принятая программа «Жилье для российской семьи» также реализуется через АИЖК. Работает по стандартам АИЖК, что гарантирует качество и безопасность в деятельности.
— Какие возможности предлагает для населения?
— Условия ипотечных продуктов регулярно меняются. На сегодня мы предлагаем 2 ипотечных продукта: один из них – «Стандарт», по условиям которого приобрести жилье на первичном и вторичном рынке жилья может любой гражданин, вне зависимости от семейного или социального положения. Данный вид займов имеет процентную ставку от 10,9% годовых. Второй продукт – это «Социальная ипотека», процентная ставка по которой на сегодня составляет от 9,9% годовых.
Воспользоваться социальной ипотекой могут следующие категории населения:
1. граждане – участники программы «Жилье для российской семьи»;
2. граждане, имеющие 2-х и более детей;
3. граждане, работающие в организациях оборонно-промышленного комплекса, при этом данная работа является основным местом работы и общий стаж труда в организациях оборонно-промышленного комплекса составляет не менее 1 года;
4. граждане, признанные инвалидами, и/или семьи, имеющие детей–инвалидов, нуждающиеся в улучшении жилищных условий (встали на учет по улучшению жилищных условий до 01.01.2005);
5. участники накопительно-ипо-течной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
— Какие процентные ставки представлены на сегодня?
— Величина процентной ставки зависит от категории заемщика, вида жилья (первичное или вторичное) и от величины первоначального взноса. Минимальная процентная ставка на сегодня – 9,9% годовых.
Обязательным условием является первоначальный взнос по ипотеке. На сегодня размер первоначального взноса снижен, по сравнению с предыдущими периодами, и составляет от 10% от полной стоимости жилья. При этом чем больше первоначальный взнос, тем более выгодные условия займа может выбрать заемщик. От размера первоначального взноса зависит и максимальный размер займа.
— Как можно использовать «материнский капитал»?
— Использование «материнского капитала» дает заемщику возможность увеличить рассчитанную согласно доходу заемщика сумму займа на сумму «материнского (семейного) капитала» (в 2015 году его размер составляет 453 026 руб.).
Направить средства «материнского капитала» можно в полном размере и на погашение основного долга и процентов по ипотеке. При этом использовать средства «материнского капитала» на погашение платежей по ипотеке можно и до достижения ребенком трех лет.
— На какой срок выдается ипотека?
— Ипотечные займы выдаем на срок от 3 до 30 лет. При этом возраст заемщика на момент завершения выплат по займу не должен превышать 65 лет.
— А сколько примерно необходимо оплачивать за ипотеку и с какой периодичностью?
— Заемщику необходимо производить платежи ежемесячно. Размер месячных платежей зависит от процентной ставки, размера займа, продолжительности его, но сравним с месячной арендной платой за аналогичную квартиру.
— Какие требования выставляются к недвижимости?
— Условия ипотеки предусматривают возможность приобретения квартир как на первичном (новостройка от застройщика), так и на вторичном рынке жилья. Надо отметить, что недвижимость должна располагаться на территории Республики Дагестан, а также обязательно наличие зарегистрированного права собственности («зеленки») у продавца.
— С какими доходами можно рассчитывать на ипотеку, и можно ли привлекать созаемщиков?
— Требования к доходу заемщиков будут зависеть от размера займа и рассчитанной величины месячных платежей. Для тех, чьи доходы недостаточно велики для получения ипотечного займа, существует возможность привлечения созаемщика, в отдельных случаях допускается привлечение до четырех созаемщиков. Это своего рода поручитель, но в то же время созаемщики не имеют прав на собственность, при этом несут равную ответственность по обязательствам.
— Какие документы необходимы для оформления ипотеки?
— Пакет необходимых документов для подачи заявления на ипотечный заем можно собрать в течение одного дня. От заемщика и созаемщика требуются документы, удостоверяющие личность и семейное положение, также с места работы справку о доходах (2-НДФЛ) и заверенную копию трудовой книжки. Дополнительно могут быть запрошены некоторые подтверждающие документы.
Для помощи в сборе необходимых документов у нас, в «Дагипотеке», имеется отдел выдачи и рефинансирования, который занимается консультацией и поможет всем желающим.
После успешной проверки документов человек получает средства на приобретение квартиры. В этом году у нас функционирует система ЦВиС (центр верификации и скоринга), благодаря которой все заявленные данные проверяются по электронным базам. К примеру, сведения о доходах в очень короткие сроки проверяются через базу Пенсионного фонда.
— Какой государственной поддержкой можно воспользоваться при оформлении ипотеки?
— В республике действует программа субсидирования оплаты части процентов по ипотечным жилищным кредитам и займам. Она играет важную роль в плане поддержки платежеспособности заемщиков. Программа охватывает довольно широкий контингент заемщиков – 17 категорий граждан. Средства на эти цели выделяются из республиканского бюджета, а непосредственным исполнителем программы является Министерство строительства, архитектуры и ЖКХ Республики Дагестан, где можно получить подробную консультацию.
— Размер налоговых вычетов?
— Их при приобретении квартиры может оформить любой гражданин с официальным доходом. Налоговый вычет можно получить как по стоимости жилья, так и по процентам, выплаченным по ипотеке. В зависимости от стоимости приобретаемого жилья и процентной ставки заемщик имеет возможность вернуть себе до 260 тыс. руб. от расходов на сам объект недвижимости и вернуть до 390 тыс. руб. от уплаченных на погашение процентов по займу. Подробнее о налоговых вычетах желающие могут узнать в отделениях налоговой службы, а также получить консультации в ОАО «Дагипотека».
— Сколько длятся процедуры по оформлению ипотеки?
— В нашей организации полный цикл, от подачи документов заемщиком до получения средств продавцом недвижимости, продолжается 2 — 3 недели. Важно без ошибок и в полном комплекте подать заявку.
— Возможно ли, что в зависимости от скачков инфляции или увеличения курса валют возрастет процентная ставка и платежи по ипотеке?
— Помимо других преимуществ, ипотека также защищена от возможных негативных ситуаций в банковской системе. При возможных изменениях ключевой ставки Центробанка процентная ставка по выданному займу не изменяется в течение всего периода выплаты. Вместе с тем условия сотрудничества потребителя с АИЖК защищены государством. И наша задача – помочь людям получить ипотечный продукт, утвержденный АИЖК.
— Какие дополнительные расходы, кроме месячных платежей, могут возникнуть при оформлении ипотеки?
— За оформление и выдачу ипотечного займа комиссия или иная оплата в «Дагипотеке» не предусмотрена. На этапе выдачи займа заемщик одноразово оплачивает независимому агенту за оценку объекта ипотеки.
Обязательным является страхование объекта недвижимости, что составляет около 0,15 — 0,3% от суммы основного долга. В зависимости от размера первоначального взноса и категории заемщика возможно оформление страхования жизни и здоровья заёмщика, страхования гражданской ответственности заемщика.
— Может ли заемщик при желании досрочно погасить заем?
— Возможно досрочное погашение части займа или его в целом на любом этапе, без каких-либо штрафов и комиссий.
— Каким образом, с вашей точки зрения, можно расширить границы доступности жилья?
— Мы постоянно изучаем успешный опыт других регионов России в части разработки новых продуктов по обеспечению доступного жилья.
— Куда обратиться за более подробной информацией?
— Разъяснения по всем возникшим вопросам и получить консультацию вы всегда можете в офисе ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» по адресу: г. Махачкала, ул. Батырая, д.136 «Л»; по тел: +7 (8722) 67-45-74 и на нашем сайте www.dagipoteka.ru.
