На пресс-конференции в редакции «Дагестанской правды» руководитель рабочей группы по разработке мер господдержки бизнеса по нормам ислама при Дагпредпринимательстве Мухаммад Юнусов и начальник отдела реализации инвестиционной политики этого агентства Мария Джамалутдинова рассказали о реализации в республике эксперимента по партнерскому финансированию.
Юнусов, в частности, сообщил, что по инициативе рабочей группы удалось включить (через минэкономики России) в «Стратегию социально-экономического развития СКФО», обосновав целесообразность такой добавки, формулировку «…иные финансовые инструменты, адаптированные к исламскому банкингу».
Это сделано для того, чтобы участники финансовых процедур, желающие вести свою предпринимательскую деятельность по нормам ислама, получили такую возможность — в частности, избегая кредитов с ростом процентов.
Для этого в том числе планируется открыть в регионе подведомственную Дагпредпринимательству организацию — Центр этических ресурсов. Идея поддержана властями республики, есть поддержка и в федеральном минэкономики.
Предполагается, что с началом работы такого центра к его услугам смогут обратиться местные предприниматели, желающие прибегнуть к сотрудничеству, в частности, согласно процедуре «мурабаха» (детали исламского банкинга — в пояснениях в концовке публикации). Этому предпринимателю после изучения его проекта будет выделяться не денежная сумма, а само оборудование, необходимое для его бизнеса, — за которое он со временем расплатится.
Могут быть выбраны и другие формы партнерства, например лизинг, добавил Мухаммад Юнусов. Другое дело, что этот инструмент предполагает более плотный и частый контроль со стороны государственных ведомств, и некоторые предприниматели относятся к лизингу прохладнее.
В ходе пресс-конференции также прозвучала тема ограничений согласно финансовым нормам ислама. Мусульманин не вправе получать и давать кредиты под процентный рост, также есть недозволенные сферы для вложений — алкоголь, игорный бизнес и др.
Как же вправе поступить соблюдающий мусульманин, имеющий свободные средства и желающий вложить их в коммерческий проект?
Он может стать участником инвестиционного партнерства:
— Это называется долевое инвестирование, или «мушарака». Он может вложить эти средства в бизнес, разделяя риски этого бизнеса. Партнеры, вкладывающие различные объемы инвестиций, впоследствии получают разные доли прибыли (пропорционально инвестициям). В случае неуспеха риски тоже делятся пропорционально.
Мухаммад Юнусов также предложил воспользоваться подборкой ответов на самые распространенные вопросы о главных принципах халяльной финансовой системы (она подготовлена в минэкономики республики).
Исламский – значит без процентов?
Беспроцентные договоры вместо кредитов под проценты – лишь одна из основ исламского финансирования. Под исламским банкингом понимается ведение банковской деятельности в соответствии с нормами шариата. Это означает отказ не только от процентных сделок, но и от недобросовестных и несправедливых финансовых операций.
Что можно, а что запрещено?
Существует два главных запрета: риба (проценты) и гарар (чрезмерная неопределенность в соглашениях). Сделки с процентами в исламе строго запрещены и являются одним из тягчайших грехов. А вот, к примеру, перепродажа товара с наценкой – дозволена.
Выходит, что в исламском банке можно взять деньги без процентов?
Просто деньги – нельзя. Операции в исламском банке основаны не на обычном денежном кредитовании, а на материальных активах и реальных услугах. То есть для осуществления транзакции необходимо наличие реальной экономической деятельности, связанной с производством или с распределением товаров и услуг. Банк не выдаст вам деньги, вместо этого он приобретет и перепродаст вам то, на что они нужны.
Как это происходит?
Например, вам нужна квартира. Вы обращаетесь с заявкой в исламский банк, он покупает ее у продавца, а затем перепродает вам со своей наценкой в рассрочку. Размер наценки зависит от срока кредита.
Этот вид финансовых операций называется «мурабаха» и составляет почти 70% всех сделок, заключаемых в исламских финансовых учреждениях по всему миру. При этом стороны должны подписать множество документов: договоры купли-продажи с поставщиком и с клиентом, договор залога или поручительства и так далее.
Если клиент все равно переплачивает, в чем смысл?
С финансовой и практической точки зрения результат деятельности традиционного и исламского банка один: у человека возникает долг. Но он при этом не нарушает нормы ислама. К тому же в исламском банке не бывает пени и штрафов за просрочку выплат, поскольку это тоже риба.
Как поступают с должниками?
Все индивидуально. Если человек не может внести платеж по уважительным причинам, ему предоставляется отсрочка.
Если же он уклоняется от обязательств, банк может взыскать с него залоговое имущество, как это предусмотрено договором. Но обычно, прежде чем заключить сделку с клиентом, банк тщательно проверяет его платежеспособность.
Что еще может предложить исламский банк?
Почти все банковские услуги, но по-своему. Например, убывающая мушарака – когда стороны подписывают договор партнерства, а клиент в последующем выкупает долю банка.
Иджара – аналог лизинга, но, в отличие от обычной сделки лизинга, банк несет ответственность за объект аренды, пока он полностью не перейдет к клиенту.
Исламский банк – только для мусульман?
Не только. Бенефициарами исламской банковской системы могут быть и немусульмане. Ограничений по типу финансовых операций на основе вероисповедания также нет.
Исламский банк может оказать поддержку любому бизнесу?
Нет. Шариат запрещает любое содействие «продвижению» греха, а следовательно, и финансирование деятельности, связанной, например, с производством свинины, алкогольной продукции, игорным бизнесом.
Зачем России исламский банкинг?
В первую очередь – для привлечения инвестиций. Россия тесно сотрудничает со странами Персидского залива, Азии и Африки. Есть множество совместных проектов, в ряде арабских стран работают десятки российских предприятий, так что интерес России к мировой исламской финансовой системе назрел давно.
Исламский банкинг актуален еще и потому, что многие российские мусульмане не могут открыть свое дело из-за нежелания брать кредиты под проценты. Финансовые учреждения, действующие в соответствии с нормами шариата, помогут им в реализации своих бизнес-проектов.
