С 1 сентября в четырех регионах России — Дагестане, Башкирии, Татарстане и Чечне — стартовал эксперимент по внедрению исламского банкинга — организации финансовой деятельности, основанной на принципах ислама. Публикацию на эту тему подготовило Интернет-издание «Эксперт-Юг».
Над проектом закона работали Минфин РФ, Банк России, профильные комитеты Госдумы, а также представители органов власти регионов, где реализуется данный финансовый инструмент.
По данным главы Центробанка РФ, ранее свое желание принять участие в эксперименте на условиях партнерского финансирования в указанных регионах озвучили 14 организаций, 12 из которых являются нефинансовыми организациями.
Ситуацию с исламским банкингом в Дагестане прокомментировал «Эксперту Юг» депутат Народного Собрания Республики, член Высшего совета партии «Справедливая Россия — За правду» Шамиль Омаров.
«Элементы и формы исламского банкинга и исламских финансов на территории Республики Дагестан существуют уже давно. Еще в 2008 году на базе Банка «Экспресс» был создан отдел по развитию исламских финансов. Им были разработаны банковские карты, которые работали по нормам Шариата.
Позже на рынке финансов появились такие игроки как «Ля Риба-Финанс», «Рейхан», «Ватан», «Аманат» и другие. Многие из них использовали юридическую форму — товарищество на вере или ТНВ. Гражданский кодекс РФ позволяет создавать такие организации.
Однако деятельность этих организаций ввиду ограниченности ресурсов сводится к товарной рассрочке или мурабаха (исламская ипотека — ред.). И изредка к финансированию бизнеса или, если быть еще точнее, к доверительному управлению через инструмент мудараба (исламский депозит — ред.)», — сказал парламентарий в беседе с «Эксперт-Юг».
На эту тему подготовила подборку вопросов и ответов пресс-служба минэкономики Дагестана.
Публикуем ответы на самые распространённые вопросы о главных принципах «халяльной» финансовой системы
Исламский – значит без процентов?
Беспроцентные договоры вместо кредитов под проценты – лишь одна из основ исламского финансирования. Под исламским банкингом понимается ведение банковской деятельности в соответствии с нормами шариата. Это означает отказ не только от процентных сделок, но и от недобросовестных и несправедливых финансовых операций.
Что можно, а что запрещено?
Существует два главных запрета: 1) риба – проценты и 2) гарар – чрезмерная неопределенность в соглашениях. Сделки с процентами в исламе строго запрещены и являются одним из тягчайших грехов. А вот, к примеру, перепродажа товара с наценкой – дозволена.
Выходит, что в исламском банке можно взять деньги без процентов?
Просто деньги – нельзя. Операции в исламском банке основаны не на обычном денежном кредитовании, а на материальных активах и реальных услугах. То есть для осуществления транзакции необходимо наличие реальной экономической деятельности, связанной с производством или с распределением товаров и услуг. Банк не выдаст вам деньги, вместо этого он приобретет и перепродаст вам то, на что они нужны.
Как это происходит?
Например, вам нужна квартира. Вы обращаетесь с заявкой в исламский банк, он покупает ее у продавца, а затем перепродает вам со своей наценкой в рассрочку. Размер наценки зависит от срока кредита.
Этот вид финансовых операций называется мурабаха и составляет почти 70% всех сделок, заключаемых в исламских финансовых учреждениях по всему миру. При этом стороны должны подписать множество документов: договоры купли-продажи с поставщиком и с клиентом, договор залога или поручительства и так далее.
Если клиент все равно переплачивает, в чем смысл?
С финансовой и практической точки зрения результат деятельности традиционного и исламского банка один: у человека возникает долг. Но он при этом не нарушает нормы ислама. К тому же в исламском банке не бывает пени и штрафов за просрочку выплат, поскольку это тоже риба.
Как поступают с должниками?
Все индивидуально. Если человек не может внести платеж по уважительным причинам, ему предоставляется отсрочка.
Если же он уклоняется от обязательств, банк может взыскать с него залоговое имущество, как это предусмотрено договором. Но обычно, прежде чем заключить сделку с клиентом, банк тщательно проверяет его платежеспособность.
Что еще может предложить исламский банк?
Почти все банковские услуги, но по-своему. Например, убывающая мушарака – когда стороны подписывают договор партнерства, а клиент в последующем выкупает долю банка.
Иджара – аналог лизинга, но, в отличие от обычной сделки лизинга, банк несет ответственность за объект аренды, пока он полностью не перейдет к клиенту.
Исламский банк – только для мусульман?
Не только. Бенефициарами исламской банковской системы могут быть и немусульмане. Ограничений по типу финансовых операций на основе вероисповедания также нет.
Исламский банк может оказать поддержку любому бизнесу?
Нет. Шариат запрещает любое содействие «продвижению» греха, а следовательно, и финансирование деятельности, связанной, например, с производством свинины, алкогольной продукции, игорным бизнесом.
Зачем России исламский банкинг?
В первую очередь – для привлечения инвестиций. Россия тесно сотрудничает со странами Персидского залива, Азии и Африки. Есть множество совместных проектов, в ряде арабских стран работают десятки российских предприятий, так что интерес России к мировой исламской финансовой системе назрел давно.
Исламский банкинг актуален еще и потому, что многие российские мусульмане не могут открыть свое дело из-за нежелания брать кредиты под проценты. Финансовые учреждения, действующие в соответствии с нормами шариата, помогут им в реализации своих бизнес-проектов.
